בניית תמהיל משכנתא מותאם

תיאור השירות

תמהיל משכנתא הוא הבסיס של המשכנתא שלכם, התמהיל משתנה ממשפחה למשפחה בהתאם לצרכים, היכולות הפיננסיות והנתונים האישיים התמהיל טומן בחובו פיזור סיכונים, המטרה של התמהיל היא להתאים את המשכנתא לצרכים וליכולות שלכם מתוך הבנה שתנאי השוק החופשי משתנים ולכן קשה מאד לחזות מראש מה יהיה המצב הפיננסי שלכם או של המשק בעתיד ומה יהיה שיעור הריבית או גובה המדד ?ממה מושפע תמהיל המשכנתא אין נוסחא ששוה לכולם בבחירת תמהיל המשכנתא וזאת היות והוא צריך להיות מותאם במיוחד אליכם וליכולות ההחזר שלכם. התמהיל בעצם מנסה לחזות, על פי הנתונים הייחודיים שלכם, את החזר תשלומי המשכנתא הכי כדאי עבורכם :הוא לוקח בחשבון את הנתונים הבאים המאפיינים האישיים: גיל, מצב משפחתי, כושר השתכרות ועוד הוצאות עתידיות: תוכניות להרחבת המשפחה, הילדים הולכים לאוניברסיטה הכנסות עתידיות: חסכון שהולך להיפרע? קופת גמל? ירושה? כל הכנסה עתידית צפויה יכולה להשפיע על פרעון מוקדם של המשכנתא ולכן נרצה שילוב בתמהיל של מסלולים ללא עמלות פרעון צפי לקידום בעבודה: כושר ההשתכרות שלכם הולך לגדול? בהחלט משהו שכדאי לציין בבניית תמהיל המשכנתא עם יועץ המשכנתא תחזיות עתידיות: תחזיות הריבית, תחזיות האינפלציה, שוק המט״ח, מצב התעסוקה. נבחן על פי נתוני העבר, יעד האינפלציה של בנק ישראל ותחזיות משוק ההון באג״חים הרלוונטים העדפות אישיות: הגדרה אישית כאוהב סיכון או שונא סיכון תוך התייחסות לגמישות והיכולת הפיננסית של הלקוח מגבלות בנק ישראל: אחוזי מימון, מגבלה במסלולי המשתנות קיימים כ- 25 מסלולי משכנתא אפשריים המוצעים בבנקים אולם לרוב תמהיל המשכנתא מורכב מחמישה מסלולים עיקריים משכנתא בריבית פריים- הלוואה בריבית משתנה כאשר בנק ישראל מעדכן את הריבית פעם בחודש בהתאם לתנאי השוק ולכן כאשר הריבית עולה ייתכן שינוי קיצוני בהחזר החודשי היות וכך בנק ישראל הגביל את התמהיל לעד 2/3 מהמשכנתא במסלול זה יתרונות המסלול - קרן ההלוואה תמיד במגמת ירידה וכן המסלול ניתן לפרעון ללא קנסות בכל שלב משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד- המסלול נחשב יציב ובטוח יחסית מאחר וההחזר החודשי קבוע. עם זאת יש לקחת בחשבון שכל שינוי במדד גורם לקרן ההלוואה לצמוח וההחזר החודשי לבסוף יצמח משכנתא בריבית קבועה לא צמודה- מדובר באחד ממסלולי המשכנתא העיקריים בכל תמהיל משכנתא היות ורמת הסיכון נמוכה השוואה לאפשרויות האחרות. מדובר במסלול היקר ביותר היות והלקוח משלם מעין פרמיית ביטוח בכדי לקנות וודאות . כאשר בוחרים במסלול הנ״ל הלקוח יודע כמה הוא משלם מדי חודש וכמה ישלם בסוף המשכנתא בסך הכ משכנתא משתנה צמודת מדד / לא צמודה- מסלול זה נותן גמישות לצורכי פרעון, בנקודת היציאה הלקוח יכול לפרוע את המשכנתא ללא קנסות משכנתא בריבית צמודה למט״ח- במסלול זה קרן ההלוואה צמודה לשער החליפין של מטבע החוץ, הריבית הינה משתנה מדי חצי שנה על בסיס ריבית הלייבור